トンチン年金大人気

トンチン年金(ながいき年金)の新商品続々登場。しかし・・・

トンチン年金(長生き年金)が大人気


最近だいぶ前に書いた下記のトンチン年金の記事のアクセスが急騰しています。

なぜだろう?と思ってましたが今日のモーニングサテライトを見て納得しました。

野村証券と三井住友銀行が新しいトンチン年金(ながいき年金)を発売するみたいですね。

今回はこの件を見ていきたいと思います。

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トンチン年金

トンチン年金とは

トンチン年金とは簡単に言えば長生きに備えるための保険です。

長く生きれば得をして早く亡くなれば損をする仕組みで長生きに備えることができます。

多少違いますが日本の年金制度(国民年金や厚生年金)もこれと似たような考え方にもとづいた仕組みです。

トンチンって聞きなれないと思いますがトンチン年金を開発した「トンティ」Lorenzo Tonti(1630‐95)の名前から名付けられたようです。

寿命がどんどん伸びていますので長生きをした場合を考えておくことは重要ってことですね。

トンチン年金について詳しくは上記の記事をご覧ください。


トンチン年金の新商品

トンチン年金としては野村證券がマスミュチュアル生命の「ながいき年金プラン」の販売、

三井住友銀行も今日の日経新聞に外貨建て年金を発売するとでていました。

(詳しくはプレスリリース等がまだでていませんのでわかりませんが)

とりあえず現状判明しているマスミュチュアル生命の「ながいき年金プラン」について見てみましょう。

ながいき年金プラン

ながいき年金プランはマスミュチュアル生命の定額年金(米ドル建)の一プランとなります。

ながいき年金プランの正式名称は年金総額保証付後厚終身年金です。

ちょっと長くてわかりにくいですね(笑)

他にも終身年金プラン(死ぬまでもらえる)や確定年金プラン(決まった金額を決まった期間もらえる)があります。

ながいき年金プラン

出所;マスミュチュアル生命の定額年金パンフレットより

ながいき年金プランの特徴

上記の図の通り契約からのしばらくの間の年金額を抑えることで死ぬまで(一生涯)もらえる年金を増やす仕組みです。

また、国民年金や国民年金基金と違い早くになくなった場合でも継続年金として家族が受け取れるのも特徴となっています。

一般的なトンチン年金は掛け捨て(早くなくなったら損)ですからそこはちょっと違いますね。

3%の利率を予定しているとのことで国民年金基金の1.5%と比較すると条件はよいですね。

(国民年金基金は責任準備金がかなり不足しているのでおすすめしかねます)

ながいき年金プランのリスク

ながいき保険のリスクとしては運営会社の業務や財産の状況によっては年金額などが削減されることがあるってことです。

特にこの商品は利率3%を見込んでいますのでそのあたりはちょっと怖いところがありますね。

ただ、生命保険契約者保護機構に加入しているのでもし破綻しても破綻時点の責任準備金の90%までは原則補償されますけどね・・

また、この保険自体が米ドルまたは豪ドル建てのため為替相場の変動の影響を受けることがあります。

為替の件と責任準備金の件にはちょっと目を光らせておく必要がありそうです。

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)との比較

トンチン年金全体で言えることですが個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)が小規模企業共済等控除で全額所得控除扱いなのに対して、トンチン年金は保険料控除と控除額がかなり少なくなります。

そのため節税効果という点では個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)に大きな分があります。

詳しくはこちらを御覧ください

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個人年金保険とイデコ比較

対してトンチン年金は終身年金というメリットがあります。

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)は運用で増えた(減った)分を一括でもらうか分割でもらうかということになりますのでかなり長生きした場合に足りなくなってしまうことも考えられます。

しかし、トンチン年金はある程度決まった金額が死ぬまでもらえるのでそのあたりの計算はしやすくなります。

また、個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)は貰える金額が自分の運用次第ですがトンチン年金はあらかじめ決まっているという違いもあります。

どちらがいいのかは好みですが、個人的には節税額の差が大きいため個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)の方が良い気がします。

両方掛けるのも手でしょうね。

まとめ

今回は、トンチン年金の新商品の話をみてきました。

トンチン年金は商品として考えるとそこまで戻りもよくありませんし、元がとれるためにはかなり長生きしなくてはいきません。

そのためそこまで魅力的な商品とはいえないかもしれませんが、平均寿命もどんどん上がっていますし長生きのための保険と考えるとないこともないかな・・・って感じですね。

個人年金保険料控除の金額はだいぶ超えてしまいますので節税としての効果は薄いというのもポイントです。

ですから基本は個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)やつみたてNISAような商品で老後に備えること

国民年金や厚生年金をもらうのを遅らせて(繰り下げ受給)もらう金額を減らすことでトンチン性を高めるのがよいと思います。

国民年金や厚生年金はもらうのを1年遅らせれば8.4%増、5年遅らせれば42%増します。

75歳まで遅らせることもできるようになりそうですのでそのあたりの制度を活用して対応したほうが良い気がしますね。

それでも余裕があったり、老後が心配の方はトンチン年金に加入するとよいと思います。

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個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)に加入するならこの4社

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)を始めるにはまずどこの金融機関で始めるのかを決めなくてはなりません。

たくさんの金融機関、証券会社が取扱をはじめていますので迷う方も多いでしょう。

私は今もし、加入するならSBI証券かイオン銀行、楽天証券、マネックス証券の4択で決まりだとおもいます。

その中でもマネックス証券 iDeCoが筆頭候補となります。
信託報酬がほとんど最安値でスキがありません。

特に下記のeMAXIS Slim先進国株式インデックスが買えるのが大きいですね。

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次点がSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)」かな。
SBI証券はたくさんの運用商品があり、信託報酬も安いものも多くあります。
そのため選択の楽しさがあるでしょう。
また、ひふみ年金やジェイリバイブのようなアクティブファンド、iFree8資産やダウ、グローバル中小などの人気商品の取扱もポイント高いですね。

イオン銀行iDeCoはたわらシリーズが充実していたり、ひふみ年金の取扱があります。
このあたりに興味持つ方は選択肢として全然ありです

楽天証券 確定拠出年金は楽天スーパーポイントがたまったり、セゾン投信なんかに加入できます。
また、楽天・全世界株式インデックス・ファンドと楽天・全米株式インデックス・ファンドといった人気商品の取扱も魅力です。

総合して考えるとこの4つのどれかに加入すれば後悔はないかなと思います。

他の運営管理機関もぜひがんばってほしいところですね。

松井証券あたりはeMAXIS Slimシリーズの取扱もありこの4社に対抗できるようになりそう

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また、個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)のおすすめ4社の詳しい解説は下記をご覧ください。

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読んでいただきありがとうございました。

 

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