50代からのideco

【50代編】年代別個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)の使い方

年代ごとに違う個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)のおすすめ【50代編】


iDeCoはこのページでも何度もお伝えしていますとおり最強にお得な制度です。

基本的に使わない手はないのですが制度の性質上、年代によって使い方が変わってきます。

今回は50代編として50代の人が個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)をどう利用したらいいかを考えてみたいと思います。

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50歳代からのイデコ加入

50代がiDeCo(イデコ)加入時に注意しなければならない点

iDeCo(イデコ)は加入期間によって受給開始年齡が変わる

iDeCo(イデコ)は国民年金や厚生年金とは少し仕組みが違います。

iDeCo(イデコ)の加入期間によって受け取りの開始年齡が変わってきます。

50代で加入する場合には10年未満となりますので60歳から受け取ることはできません。

通算加入者等期間受給開始年齡
10年以上満60歳
8年以上10年未満満61歳
6年以上8年未満満62歳
4年以上6年未満満63歳
2年以上4年未満満64際
1ヶ月以上2年未満満65歳



iDeCo(イデコ)の運用期間が短いためリスクが大きい

iDeCo(イデコ)は長期投資であるため、分散投資していけばリスクは小さくなります。

たとえばリーマンショックなどの大きな株価暴落があったとしても長期的な目で見ると株価は上がっているのです。

そのため、基本的に株式などのリスク商品も選択するのがベストですが50代で加入する際はそのリスクが高くなるのです。

例えば55歳で加入して58歳でリーマンショック並の大暴落がきてしまうと上がった時期もほぼ経験せず下がった株が戻す前に満了となってしまう可能性があります。

そのため、あまり投資期間がない50代の方は株式やリートなどではなく債権などのリスクが低めの商品を選択されるのをオススメします。

ただし、元本保証の定期預金等は手数料負けしてしまいますのでそのあたりを考える必要があるでしょう。

個人的には元本保証の商品はおすすめしていません。

詳しくは下記の記事を御覧ください。

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iDeCoで定期預金
ターゲットイヤーが参考になる

iDeCo(イデコ)の運用商品の中にターゲットイヤーという商品があります。

これは何年に満期となるといった目標(ターゲットイヤー)に向けて徐々にリスクを下げていく商品です。

たとえばSBI-セレブライフ・ストーリーというSBI証券で取扱のある商品があります。

こちらは

SBI-セレブライフ・ストーリー2025

SBI-セレブライフ・ストーリー2035

2SBI-セレブライフ・ストーリー2045

SBI-セレブライフ・ストーリー2055

と4種類があり、徐々に安定志向の運用に変わっていくのです。

50代の人ならば2025に満期を迎えるのを目標にしているSBI-セレブライフ・ストーリー2025の運用なんかを参考になさるとよいかもしれませんね。

現在のSBI-セレブライフ・ストーリー2025のアセットアロケーションを見ると

国内株式6%、国際株式10%、国内債権43%、国際債券18%、国際REIT5%、その他18%となっており債権が半分以上を占めています。

ただし、50代の方はもうこれからそれほどアセットアロケーションを変更する必要はないでしょうからわざわざ信託報酬が高めのターゲットイヤーを買わなくても安定志向のファンドを買っておけばいいでしょう。

例えばSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)」で言えば日興-DCインデックスバランス(株式20)なんかは信託報酬もやすくて債権比率80%ありおすすめです。

iDeCo(イデコ)の手数料の安い証券会社を選択する。

50代の方に限りませんができるだけ手数料負担の少ない証券会社を選択することをおすすめします。

今の現状での選択肢ですとSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)」楽天証券 確定拠出年金のどちらかがおすすめです。

どちらもメリット、デメリットがありますので双方比較の上で選択されるのが良いかと思います。

詳しくは下記の記事を御覧ください。

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iDeCoおすすめ金融機関

50代でもiDeCo(イデコ)に加入したほうがよいのか?

iDeCo(イデコ)に加入した方がよいひと

50代でのiDeCo(イデコ)加入は若い方の加入とくらべて長期投資のメリットがありませんので微妙だと思われる方も多いかもしれません。

しかし、iDeCo(イデコ)の最大のメリットは節税効果にありますので所得税がある方は加入した方がよいでしょう。

この節税効果は所得が多い人(所得税が多い人)ほどより効果が大きくなります。

とくに50代は所得が多い方が多いと思いますので検討する価値があると思います。

より詳しいiDeCo(イデコ)のメリットは下記記事を御覧ください。

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株価晴れる

 

iDeCo(イデコ)に加入しない方がよいひと

iDeCo(イデコ)はお得な制度ですが一部加入しないほうがよい人も存在します。

下記の記事にその辺りをまとめてありますのでこちらも合わせて御覧ください。

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iDeCO加入しないほうが良い場合

まとめ

今回は50代からのiDeCo(イデコ)をみてみました。

いかがでしたでしょうか?

20代編、30代編、40代編はこちら

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また、iDeCo(イデコ)は加入できる範囲が広がって以降加入者が激増しています。

そのため、申込みから加入まで2ヶ月、3ヶ月かかるケースが多くなっています。

少しでも節税効果を大きくするためには早めの申込みが吉です。

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)に加入するならこの6社から選ぼう

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)を始めるならまずは金融機関を決める必要があります。

しかし、たくさんあってどこにしたらよいのかわからない方も多いでしょう。

簡単に決めてしまう方もおおいかもしれませんが、個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)の場合、金融機関ごとの違いがとても大きいですから慎重に選びたいところです。

私が今もし、新たに加入するならSBI証券、楽天証券、マネックス証券、松井証券、イオン銀行、大和証券の6択の中から決めます。

この6つの金融機関は運営管理機関手数料は無料です。(国民年金基金連合会の手数料等は各社共通で掛かります。)

また、運用商品もインデックスファンドを中心に低信託報酬の商品が充実しています。順番に見ていきましょう。

SBI証券

イチオシははSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)」です。

SBI証券はたくさんの運用商品があり、信託報酬も安いものも多くあります。

そのため選択の楽しさがあります。

また、ひふみ年金やジェイリバイブのようなアクティブファンド、iFree8資産やダウ、グローバル中小などの人気商品の取扱もポイント高いですね。

また、2018年11月からセレクトプランなる新しいプランができました。

こちらではeMAXIS Slimなども取り扱いがあり、信託報酬にも他に負けないだけのものになりましたね。

ちなみに既存加入者も無料でプラン変更可能となっています。

私も先日セレクトプランに変更しました。

また、SBI証券は確定拠出年金について古くから携わっており、1番の老舗で安心感が高いのも大きいと思います。

筆頭候補はSBI証券で決まりでしょう。

まずはこちらを検討してみてください。

マネックス証券

次点はマネックス証券 iDeCoです。

信託報酬がほとんど最安値水準でスキがありません。

特にeMAXIS Slim先進国株式インデックスが買えるのが大きいですね。

また、最近、一番人気のひふみ年金もラインナップに追加されさらにスキがなくなりました。

松井証券

松井証券のiDeCoは取扱商品が12本と少ないですが、SBI証券やマネックス証券と同様にeMAXIS Slimシリーズを取り揃え信託報酬が最安値水準となっています。

抑えるところは抑えた感じがありますね。逆に本数が少ないことにより選びやすさは増しており初心者向けの筆頭候補といってもよいかもしれません。

また、35本制限まで余裕があるというのは最後発の強みですね。

1番人気のひふみ年金の取扱もあるのもポイント高いです。

イオン銀行

イオン銀行iDeCoはたわらシリーズが充実していたり、ひふみ年金の取扱があります。

このあたりに興味持つ方は選択肢として全然ありです。

また、イオン銀行だけ他へ移るときの手数料が無料なのも個人的にポイント高いです。
イオン銀行iDeCo

楽天証券

楽天証券 確定拠出年金は人気のセゾン投信なんかにも加入できます。

また、楽天・全世界株式インデックス・ファンドと楽天・全米株式インデックス・ファンドといった自社の人気商品の取扱が魅力です。

今後は楽天SPUの対象になったり、つみたてNISAのように楽天カードでポイントが貯まるようになるようでしたらかなり面白いです存在ですね。

大和証券

大和証券 iDeCoは大手証券会社でありながら、個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)にもかなり力を入れています。

他のネット証券と違い店舗が全国各地にたくさんあります。そこに魅力を感じる方にはおすすめできますね。

また、取扱商品もダイワつみたてインデックスシリーズなど信託報酬が安めの商品を取り揃えています。

また、UBS中国株式ファンド、ブラックロック・インド株ファンド、ダイワ・ロシア株ファンド、ダイワ・ブラジル株式ファンドといった他の金融機関ではみかけないその国特化のファンドなんかもあるのがおもしろいですね。

大和証券 iDeCo

総合して考えるとこの6つの金融機関ならどれかに加入すれば大きな後悔はないかなと思います。

他の運営管理機関もぜひがんばってほしいところですね。

最後まで読んでいただきありがとうございました。

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