年代ごとに違う個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）のおすすめ【５０代編】
iDeCoはこのページでも何度もお伝えしていますとおり最強にお得な制度です。
基本的に使わない手はないのですが制度の性質上、年代によって使い方が変わってきます。
今回は５０代編として５０代の人が個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）をどう利用したらいいかを考えてみたいと思います。
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５０代がiDeCo（イデコ）加入時に注意しなければならない点
iDeCo（イデコ）は加入期間によって受給開始年齡が変わる
iDeCo(イデコ）は国民年金や厚生年金とは少し仕組みが違います。
iDeCo(イデコ）の加入期間によって受け取りの開始年齡が変わってきます。
５０代で加入する場合には１０年未満となりますので６０歳から受け取ることはできません。
| 通算加入者等期間 | 受給開始年齡 |
|---|---|
| １０年以上 | 満６０歳 |
| ８年以上１０年未満 | 満６１歳 |
| ６年以上８年未満 | 満６２歳 |
| ４年以上６年未満 | 満６３歳 |
| ２年以上４年未満 | 満６４際 |
| １ヶ月以上２年未満 | 満６５歳 |
iDeCo（イデコ）の運用期間が短いためリスクが大きい
iDeCo(イデコ）は長期投資であるため、分散投資していけばリスクは小さくなります。
たとえばリーマンショックなどの大きな株価暴落があったとしても長期的な目で見ると株価は上がっているのです。
そのため、基本的に株式などのリスク商品も選択するのがベストですが５０代で加入する際はそのリスクが高くなるのです。
例えば５５歳で加入して５８歳でリーマンショック並の大暴落がきてしまうと上がった時期もほぼ経験せず下がった株が戻す前に満了となってしまう可能性があります。
そのため、あまり投資期間がない５０代の方は株式やリートなどではなく債権などのリスクが低めの商品を選択されるのをオススメします。
ただし、元本保証の定期預金等は手数料負けしてしまいますのでそのあたりを考える必要があるでしょう。
個人的には元本保証の商品はおすすめしていません。
詳しくは下記の記事を御覧ください。
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ターゲットイヤーが参考になる
iDeCo(イデコ）の運用商品の中にターゲットイヤーという商品があります。
これは何年に満期となるといった目標（ターゲットイヤー）に向けて徐々にリスクを下げていく商品です。
たとえばＳＢＩ－セレブライフ・ストーリーというSBI証券で取扱のある商品があります。
こちらは
ＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2025
ＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2035
2ＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2045
ＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2055
と４種類があり、徐々に安定志向の運用に変わっていくのです。
５０代の人ならば２０２５に満期を迎えるのを目標にしているＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2025の運用なんかを参考になさるとよいかもしれませんね。
現在のＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2025のアセットアロケーションを見ると
国内株式６％、国際株式１０％、国内債権４３％、国際債券１８％、国際REIT５％、その他１８％となっており債権が半分以上を占めています。
ただし、５０代の方はもうこれからそれほどアセットアロケーションを変更する必要はないでしょうからわざわざ信託報酬が高めのターゲットイヤーを買わなくても安定志向のファンドを買っておけばいいでしょう。
例えばSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo（イデコ）」
で言えば日興－ＤＣインデックスバランス（株式２０）なんかは信託報酬もやすくて債権比率８０％ありおすすめです。
iDeCo（イデコ）の手数料の安い証券会社を選択する。
５０代の方に限りませんができるだけ手数料負担の少ない証券会社を選択することをおすすめします。
今の現状での選択肢ですとSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo（イデコ）」か楽天証券 確定拠出年金のどちらかがおすすめです。
どちらもメリット、デメリットがありますので双方比較の上で選択されるのが良いかと思います。
詳しくは下記の記事を御覧ください。
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５０代でもiDeCo（イデコ）に加入したほうがよいのか？
iDeCo（イデコ）に加入した方がよいひと
５０代でのiDeCo(イデコ）加入は若い方の加入とくらべて長期投資のメリットがありませんので微妙だと思われる方も多いかもしれません。
しかし、iDeCo(イデコ）の最大のメリットは節税効果にありますので所得税がある方は加入した方がよいでしょう。
この節税効果は所得が多い人（所得税が多い人）ほどより効果が大きくなります。
とくに５０代は所得が多い方が多いと思いますので検討する価値があると思います。
より詳しいiDeCo(イデコ）のメリットは下記記事を御覧ください。
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iDeCo（イデコ）に加入しない方がよいひと
iDeCo(イデコ）はお得な制度ですが一部加入しないほうがよい人も存在します。
下記の記事にその辺りをまとめてありますのでこちらも合わせて御覧ください。
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まとめ
今回は５０代からのiDeCo(イデコ）をみてみました。
いかがでしたでしょうか？
２０代編、３０代編、４０代編はこちら
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また、iDeCo(イデコ）は加入できる範囲が広がって以降加入者が激増しています。
そのため、申込みから加入まで２ヶ月、３ヶ月かかるケースが多くなっています。
少しでも節税効果を大きくするためには早めの申込みが吉です。
個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）に加入するならこの5社から選ぼう
個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）を始めるならまずは金融機関を決める必要があります。
しかし、たくさんあってどこにしたらよいのかわからない方も多いでしょう。
簡単に決めてしまう方もおおいかもしれませんが、個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）の場合、金融機関ごとの違いがとても大きいですから慎重に選びたいところです。
私が今もし、新たに加入するならSBI証券、マネックス証券、松井証券、大和証券、楽天証券の5択の中から決めます。
（※私が加入しているのはSBI証券です）
この5つの金融機関は運営管理機関手数料が無料です。※国民年金基金連合会の手数料等は各社共通で掛かります。
また、運用商品もインデックスファンドを中心に信託報酬が低い投資信託が充実しているんですよ。
順番に見ていきましょう。
SBI証券
まずイチオシはSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo（イデコ）」です。
SBI証券は信託報酬も最安値水準のｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍシリーズを始めとしたインデックスファンドから雪だるま全世界株式、ひふみ年金、NYダウ、グローバル中小株、ジェイリバイブといった特徴ある投資信託をたくさん揃えているところが最大の魅力です。
選択の楽しさがありますよね。
また、確定拠出年金を会社員に解禁される前から長年手掛けている老舗である安心感も大きいですね。
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マネックス証券
次点はマネックス証券 iDeCoです。
こちらも後発ながらかなりiDeCoに力をいれていますね。
iDeCo初でiFreeNEXT NASDAQ100 インデックスを取扱い開始したのに興味をひかれる人も多いでしょう。
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松井証券
松井証券のiDeCoは35本制限まで余裕があるというのは後発の強みですね。
その35本制限までの余裕を生かして他社で人気となっている対象投資信託を一気に採用して話題になっていますね。
こちらも有力候補の一つですね。
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大和証券
大和証券 iDeCoは大手証券会社でありながら、個人型確定拠出年金（iDeCo／イデコ）にもかなり力を入れています。
他のネット証券と違い店舗が全国各地にたくさんあります。そこに魅力を感じる方にはおすすめできますね。
また、取扱商品もダイワつみたてインデックスシリーズなど信託報酬が安めの商品を取り揃えています。
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楽天証券
楽天証券は楽天・全世界株式インデックス・ファンドや楽天・全米株式インデックス・ファンドといった自社の人気商品の取扱が大きなポイントとなっています。
この2つのファンドは人気ですね。
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総合して考えるとこの5つの金融機関に加入すれば大きな後悔はないかなと思います。
他の運営管理機関もぜひがんばってほしいところですが・・・
最後まで読んでいただきありがとうございました。
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