iDeCoはこのページでも何度もお伝えしていますとおり最強にお得な制度です。
年代ごとに違う個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）のおすすめ【４０代編】
基本的に使わない手はないのですが制度の性質上、年代によって使い方が変わってきます。
今回は4０代編として4０代の人が個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）をどう利用したらいいかを考えてみたいと思います。
4０代がiDeCo（イデコ）加入する際に注意しなければならない点
iDeCo（イデコ）は加入期間によって受給開始年齡が変わる
iDeCo(イデコ）は国民年金や厚生年金とは少し仕組みが違います。
iDeCo(イデコ）の加入期間によって受け取りの開始年齡が変わってきます。
4０代で加入する場合には１０年以上となりますので受給開始年齢は満６０歳です。
満ですから誕生日によって違います。
| 通算加入者等期間 | 受給開始年齡 |
|---|---|
| １０年以上 | 満６０歳 |
| ８年以上１０年未満 | 満６１歳 |
| ６年以上８年未満 | 満６２歳 |
| ４年以上６年未満 | 満６３歳 |
| ２年以上４年未満 | 満６４際 |
| １ヶ月以上２年未満 | 満６５歳 |
iDeCo（イデコ）の運用期間が長いためリスクを取ることができる。
iDeCo(イデコ）は長期投資であるため、分散投資していけばリスクは小さくなります。
たとえばリーマンショックなどの大きな株価暴落があったとしても長期的な目で見ると株価は上がっているのです。
そのため、基本的に株式などのリスク商品も選択するのがベストです。
4０代で加入する際は運用が2０年近くとかなり長期となります。
それなりの長期となりますのでリスクはある程度は取れるということになります。
もちろんどれくらいのリスクをとるのかはその人の考え方しだいですが、あまりリスクを取りたくない場合でも元本保証の定期預金等は個人的におすすめしていません。
詳しくは下記の記事を御覧ください。
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ターゲットイヤーが参考になる
iDeCo(イデコ）の運用商品の中にターゲットイヤーという商品があります。
これは何年に満期となるといった目標（ターゲットイヤー）に向けて徐々にリスクを下げていく商品です。
たとえばＳＢＩ－セレブライフ・ストーリーというSBI証券で取扱のある商品があります。
こちらは
ＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2025
ＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2035
ＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2045
ＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2055
と４種類があり、徐々に安定志向の運用に変わっていくのです。
４０代の人ならば２０３５に満期を迎えるのを目標にしているＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2035の運用なんかを参考になさるとよいかもしれませんね。
現在のＳＢＩ－セレブライフ・ストーリー2035のアセットアロケーションを見ると２０１７年３月時点では
国内株式8％、先進国大型株式６％、新興国大型株式９％、先進国新興国小型株式３％、国内債権２６％、国際債券１０％、新興国債券１３％、REIT６％、ヘッジファンド１６％、コモディティ３％となっており株式などのリスク資産が多めとなっていま
その後２０２５年になれば株式比率が１％まで減り債権が５９％と増えます、２０３５年だと株式１０％と徐々にリスク資産を減らして比較的安全な資産である債権の比率を高めていく仕組みとなっています。
セレブライフストーリー目論見書より
このターゲットイヤーの考えかたはある程度理にかなっていますので参考になさるのも１つです。
ただし、ターゲットイヤーは少し信託報酬が高めなので少し面倒ですが自分でスイッチングをしていくと少し得することができるでしょう。
長期投資ですし信託報酬の利率はできるだけ安いにこしたことはありません。
例えばSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo（イデコ）」
で言えば日興－ＤＣインデックスバランス（株式６０）や日興－ＤＣインデックスバランス（株式４０）なんかは信託報酬もやすくておすすめです。
例えばはじめの１０年は日興－ＤＣインデックスバランス（株式６０）
次の１０年は日興－ＤＣインデックスバランス（株式４０）
最後は日興－ＤＣインデックスバランス（株式２０）
とスイッチングしていくやり方ですね。
もちろんインデックスファンドで自分で比率を調整するのも手間はかかりますが信託報酬を済ませることができます。
iDeCo（イデコ）の手数料の安い証券会社を選択する。
４０代の方に限りませんができるだけ手数料負担の少ない証券会社を選択することをおすすめします。
今の現状での選択肢ですとSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo（イデコ）」など5社どれかかがおすすめです。
メリット、デメリットがありますので比較の上で選択されるのが良いかと思います。
詳しくは下記の記事を御覧ください。
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４０代でもiDeCo（イデコ）に加入したほうがよいのか？
iDeCo（イデコ）に加入した方がよいひと
４０代でのiDeCo(イデコ）加入は１番給料的にも安定している時期でしょうしおすすめできます。
iDeCo(イデコ）の最大のメリットは節税効果にあります。
給料が多くなるこの時期だからこそ加入することに意味があります。
ただし、例えば住宅ローン控除などで所得税、住民税がすくないとか０の場合はメリットが活かせません。
それならばNISAやつみたてNISAの方がよいかもしれませんね。
iDeCo(イデコ）の掛金は基本的に満６０歳になるまで引き出すことができません。
そのあたりを考えて加入するかしないか。
加入する場合はいくら加入するのかを考える必要があるでしょう。
節税だけみてもダメですよ。
より詳しいiDeCo(イデコ）のメリットは下記記事を御覧ください。
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iDeCo（イデコ）に加入しない方がよいひと
iDeCo(イデコ）はお得な制度ですが一部加入しないほうがよい人も存在します。
下記の記事にその辺りをまとめてありますのでこちらも合わせて御覧ください。
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まとめ
今回は４０代からのiDeCo(イデコ）をみてみました。
いかがでしたでしょうか？
２０代編、３０代編、５０代編はこちら
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また、iDeCo(イデコ）は加入できる範囲が広がって以降加入者が激増しています。
そのため、申込みから加入まで２ヶ月、３ヶ月かかるケースが多くなっています。
少しでも節税効果を大きくするためには早めの申込みが吉です。
個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）に加入するならこの5社から選ぼう
個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）を始めるならまずは金融機関を決める必要があります。
しかし、たくさんあってどこにしたらよいのかわからない方も多いでしょう。
簡単に決めてしまう方もおおいかもしれませんが、個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）の場合、金融機関ごとの違いがとても大きいですから慎重に選びたいところです。
私が今もし、新たに加入するならSBI証券、マネックス証券、松井証券、大和証券、楽天証券の5択の中から決めます。
（※私が加入しているのはSBI証券です）
この5つの金融機関は運営管理機関手数料が無料です。※国民年金基金連合会の手数料等は各社共通で掛かります。
また、運用商品もインデックスファンドを中心に信託報酬が低い投資信託が充実しているんですよ。
順番に見ていきましょう。
SBI証券
まずイチオシはSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo（イデコ）」です。
SBI証券は信託報酬も最安値水準のｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍシリーズを始めとしたインデックスファンドから雪だるま全世界株式、ひふみ年金、NYダウ、グローバル中小株、ジェイリバイブといった特徴ある投資信託をたくさん揃えているところが最大の魅力です。
選択の楽しさがありますよね。
また、確定拠出年金を会社員に解禁される前から長年手掛けている老舗である安心感も大きいですね。
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マネックス証券
次点はマネックス証券 iDeCoです。
こちらも後発ながらかなりiDeCoに力をいれていますね。
iDeCo初でiFreeNEXT NASDAQ100 インデックスを取扱い開始したのに興味をひかれる人も多いでしょう。
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松井証券
松井証券のiDeCoは35本制限まで余裕があるというのは後発の強みですね。
その35本制限までの余裕を生かして他社で人気となっている対象投資信託を一気に採用して話題になっていますね。
こちらも有力候補の一つですね。
[afTag id=36658]
大和証券
大和証券 iDeCoは大手証券会社でありながら、個人型確定拠出年金（iDeCo／イデコ）にもかなり力を入れています。
他のネット証券と違い店舗が全国各地にたくさんあります。そこに魅力を感じる方にはおすすめできますね。
また、取扱商品もダイワつみたてインデックスシリーズなど信託報酬が安めの商品を取り揃えています。
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楽天証券
楽天証券は楽天・全世界株式インデックス・ファンドや楽天・全米株式インデックス・ファンドといった自社の人気商品の取扱が大きなポイントとなっています。
この2つのファンドは人気ですね。
[afTag id=36651]
総合して考えるとこの5つの金融機関に加入すれば大きな後悔はないかなと思います。
他の運営管理機関もぜひがんばってほしいところですが・・・
最後まで読んでいただきありがとうございました。
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