先日、お金を貯められない人は強制的に貯まるような仕組みを構築しようというお話をしました。
今回はその続編でたばこやお菓子を辞めてその部分をつみたてNISAや個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ）のような投資に回したらどうなるのかを考えて見たいと思います。
複利の力は偉大です
先に言っておくと私はタバコがかなり苦手で喫煙可の飲食店とわかった時点で帰るレベルです・・・
お菓子は好きですけどね（笑）
追記：加筆修正いたしました。
１日５００円がこんなにも増えます。
タバコは一箱４８０円くらいだそうです。
お菓子も高いものや量を買えばそれくらいになるでしょう。
今回はわかりやすいように１日５００円として考えてみたいと思います。
１日５００円ですから年間にすると１８２,５００円となります。
結構使ってますね（笑）
投資しなくてこれを貯めるだけで１０年なら１８２万
つみたてNISAの期限の２０年なら３６５万
５０年なら９１２万
１００年なら１８２０万にもなります。
もしこれを投資に回したら
例えばこのタバコやお菓子の購入代金１日５００円、年間１８２,５００円を投資に回したとしましょう。
するとどれだけになるのでしょうか？
これを簡単に計算する方法があります。
それが年金終価係数というやつです。
年金終価係数は、一定期間一定利率で毎年一定金額を複利運用で積み立てたとき、 将来いくらになるかを計算するときに利用します。
簡単に計算できるサイトがありましたのでご紹介しておきましょう。
これに毎年の積立額、年利率、積立年数を入れるだけで計算が可能です。
例えばダウの平均年利率は７．５％だそうなので今回のケースにダウの平均年利率を使って見てみると
つみたてNISAの期限の２０年後には7,903,163円となります。
投資元本は３６５万円でしたから倍よりちょっと多いくらいですね。
５０年の場合には88,061,725円（元本912万円）
１００年の場合には3,363,054,520円（元本1820万円）
となります。なんと３億超えです・・・
加速度的に増えていっています。複利の力恐ろしいですね・・・
サラリーマンの平均生涯賃金を超えてしまうのです。
１００年掛け続けるのは現実的でないと思われるかもしれませんが２０歳から１２０歳までタバコを吸い続ける人はいないわけでもないと思います。
全世界株式の平均利率が３％くらいでするのでそちらに落としたとしても
２０年後には4,903,775円(元本365万）
５０年後には20,585453円（元本912万）
１００年後には110,830,060円（元本1820万）
となります。
これでも一億超えですからね・・・
積立投資にはiDeCoとNISAが最適
今回のような何かを辞めて投資をするスタイルに最適なのはiDeCoやNSIAでしょう。
iDeCoは６０歳まで引き出しできないという制限があるのはちょっと残念ですが。
その期限が終わったらそこで投資を辞めるのではなく、特定口座あたりでその金額を運用すれば今回のようなことが可能となります。
個人型確定拠出年金(iDeCo／イデコ）
まずはこのサイトでも何度もご紹介している個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ）です。
これは現在、最高のお金を貯める方法と言っても過言ではないでしょう。
簡単に言えば年金制度の一種ですがかなり優遇されているのです。
個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ）を始めると毎月決まった金額を預金口座から引き落とされます。
（月額５千円〜最大６万８千円）
そしてこれは６０歳まで引き出せない仕組みになっており強制的に貯めることができるのです。
この制度、ちょうどウォーレン・バフェット氏が言われてた「貯金したあとで使うのだ」に合致していますよね。
また、貯めるだけでなく運用ができますので運用益も期待できます。
優遇されている項目としては、まずは掛けた金額が所得控除の対象であることが挙げられます。
つまり、お金を貯める制度でありながら所得税と住民税の節税効果があるってことです。
また、運用益が出ても非課税、受け取る際も税制優遇が受けられます。
詳しくはこちらをご覧ください。
個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）に加入するならこの3社から選ぼう
個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）を始めるならまずは金融機関を決める必要があります。
しかし、たくさんあってどこにしたらよいのかわからない方も多いでしょう。
簡単に決めてしまう方もおおいかもしれませんが、個人型確定拠出年金（iDeCo/イデコ）の場合、金融機関ごとの違いがとても大きいですから慎重に選びたいところです。
私が今もし、新たに加入するならSBI証券、マネックス証券、松井証券の3択の中から決めます。
（※私が加入しているのはSBI証券です）
この3つの金融機関は運営管理機関手数料が無料です。※国民年金基金連合会の手数料等は各社共通で掛かります。
また、運用商品もインデックスファンドを中心に信託報酬が低い投資信託が充実しているんですよ。
順番に見ていきましょう。
SBI証券
まずイチオシはSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo（イデコ）」
です。
SBI証券は信託報酬も最安値水準のｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍシリーズを始めとしたインデックスファンドから雪だるま全世界株式、ひふみ年金、NYダウ、グローバル中小株、ジェイリバイブといった特徴ある投資信託をたくさん揃えているところが最大の魅力です。
選択の楽しさがありますよね。
また、確定拠出年金を会社員に解禁される前から長年手掛けている老舗である安心感も大きいですね。
マネックス証券
次点はマネックス証券 iDeCoです。
こちらも後発ながらかなりiDeCoに力をいれていますね。
iDeCo初でiFreeNEXT NASDAQ100 インデックスを取扱い開始したのに興味をひかれる人も多いでしょう。
松井証券
松井証券のiDeCoは35本制限まで余裕があるというのは後発の強みですね。
その35本制限までの余裕を生かして他社で人気となっている対象投資信託を一気に採用して話題になっていますね。
こちらも有力候補の一つですね。
さらに2024年8月1日(木)より投資信託の保有でポイントが貯まるようになり、現在の条件なら本命といっても良いでしょう。
総合して考えるとこの3つの金融機関に加入すれば大きな後悔はないかなと思います。
他の運営管理機関もぜひがんばってほしいところですが・・・
最後まで読んでいただきありがとうございました。
NISA
もう一つがNISAです。
こちらも毎月（毎日や毎週も設定できる証券会社もあります）決まった金額を預金口座から引き落とし設定した投資信託を買う仕組みです。
（年間４０万円まで）
つみたてNISAは２０年間は非課税で運用することができる制度です。
個人型確定拠出年金(iDeCo／イデコ）と似た制度ですが大きく違う点としていつでも引き出せる点があります。
そのため強制力としてはちょっと弱めですがいざという時に使える安心感はありますよね。
そのかわりに個人型確定拠出年金(iDeCo／イデコ）であった掛けた金額が所得控除の対象というのはありません。
NISAを始めるならSBI証券がオススメ
NISAは基本的にiDeCoよりも金融機関同士の差は少ないです。
選ぶ際のポイントは取扱商品と注文の仕方です。
それらを勘案すると現状SBI証券がちょっと飛び抜けてよい感じがしますね。
私もSBI証券でつみたてNISAを始めています。
なにより注文の自由度がかなり高いです。
SBI証券の資料請求等はこちらから
SBI証券
その他金融機関はこちらをご覧ください。
まとめ
今回はタバコやお菓子を辞めてその部分を投資に回したら？というお話でした。
タバコやお菓子にかぎらずギャンブル辞めるのでもいいでしょうし、コーヒー一杯をやめること、ランチのランクを落とすのでも良いでしょう。
それらをすることで１日に５００円を浮かすことができれば今回のような事が可能となります。
５００円が無理なら１日１００円でもある程度の効果は見込めます。
ぜひ検討してみてくださいね。
その他お金関連の下記記事もご覧ください。
読んでいただきありがとうございました。