iDeCO加入しないほうが良い場合

iDeCo(個人型確定拠出年金)をやらないほうがよい5つのパターン

  • 2018年6月12日
  • 2019年5月6日
  • iDeCo

iDeCo(個人型確定拠出年金)はかなりお得な制度ですので加入者がすごい勢いで伸びています。

また、いろんなところで話題になっていますので飛びついて加入する人も多いでしょう。

しかし、ちょっと冷静になってください。

実はiDeCoに加入しないほうがよい人もいるのです

iDeCoの詳細については下記の記事をご覧ください

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イデコ完全ガイド

※一部加筆修正しております。

iDeCoの3つのメリット


上にある記事にも書いてありますが、加入しないほうがよい人を考える上で必要ですのでまずはiDeCoのメリットをおさらいしておきましょう。

iDeCoには大きく分けて3つのメリットがあります。

1.節税効果(掛け金が控除対象)
2.売却益が非課税
3.受け取る時も税制優遇あり

この3つをしっかり考えておく必要があります。特に1の節税効果と3の受け取る時の税制優遇です。



iDeCoの5つのデメリット

逆にイデコにはデメリットがいくつか存在しています。

そちらも確認しておきましょう。

60歳まで引き出せない
受け取るときに税金がかかる場合がある
老後に受け取れる金額は運用次第である
手数料負担がある
損益通算ができない

今回ご紹介するイデコをやらない方が良いかもしれない人は簡単に言えばこれらデメリットの影響を大きく受け、前述のメリットをあまり受けられないってことです。

イデコのデメリットについては下記記事を御覧ください。

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iDeCoに加入しないほうがよい人

iDeCoに加入しないほうがよい人を簡単に言えば上の3つのメリットが得られない人です。

2は売却益が非課税は利益さえ出れば誰でも受けられますので特に重要なのが1と3がポイントです。

まず1の節税効果ですが、節税効果として効果の出る人は税金を納めている人に限られます

当然ですよね。税金納めてないのに節税もないです。

この税金とは所得税と住民税のことをさします。

消費税は誰でも少なからず納めているとは思いますが所得税と住民税は所得がないと収めなくてよい税金です。

主婦や無職で働いていない人

例えば無職で働いていない(主婦を含む)です。

この場合には所得税や住民税がが掛かっていません。

そのため節税効果を得ることはできないのです。

また、旦那さんや家族の稼ぎが多かったとしても、旦那さんや家族の所得税から控除することもできませんのでご注意ください。

住宅ローン控除が大きく所得税がかかっていない人

住宅ローン控除が大きくで所得税がかかっていなかったり少ない場合も同様です。

このパターンの場合には所得税を納めていないか少ししか納めていません。

特に主婦は1月からiDeCoに加入できるようになりましたが、所得税がなければ節税効果が得られませんのでお勧めできません。

退職金が多い人

また、3の受け取る時非課税も他に年金や退職金の予定があって控除分を超えてしまうようなら恩恵は受けられません

最悪のパターンとしては住宅ローン控除が大きくで所得税がかかっていないのに加入。

大きな退職金が出たので控除を超えて受け取るときに税金がかかってしまえば

iDeCoのメリットを享受するどころかマイナスとなってしまいます。

投資の勉強をする気がない人

もう一つのパターンが、投資を勉強する気が全くないパターンです。

もちろんそれでも節税効果などは得られますので全く意味がないわけではありませんが

メリットを大きく受けることはできませんのであまりオススメできません。

実際企業型確定拠出年金あたりだと半分近くがデフォルト商品の定期預金のままであるという話も聞きます。

日々の生活がカツカツの人

また、日々のお金がギリギリの人にもオススメできません

iDeCOは途中で解約等できませんので急にお金が必要になったとしても使えないのです。

iDeCOの60歳まで引き出せないというデメリット面の影響を受けてしまうことになります。

まとめ

iDeCoはとてもいい商品ですが下記の5パターンに当てはまる場合は加入するかどうか慎重に御考えください。

  • 無職で働いていない(主婦を含む)
  • 住宅ローン控除などの控除が大きくて所得税がかかっていないor少ない(もしくは所得が少ない)
  • 退職金や年金をもらう金額が多い
  • 投資を勉強する気が全くない
  • 日々の生活資金がギリギリ

つまり、イデコのメリットをあまり享受できずにデメリット面ばかり受けてしまう人たちが該当します。

もしこれに該当するけど投資を始めたい人にはiDeCoのように60歳まで資金が拘束されることがなく2の売却益が非課税を享受することができるNISAつみたてNISAがオススメですね。

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)に加入するならこの5社

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)を始めるにはまずどこの金融機関で始めるのかを決めなくてはなりません。

たくさんの金融機関、証券会社が取扱をはじめていますので迷う方も多いでしょう。

私は今もし、加入するならSBI証券かイオン銀行、楽天証券、マネックス証券、松井証券の5択で決まりだとおもいます。

マネックス証券

その中でもマネックス証券 iDeCoが筆頭候補となります。

信託報酬がほとんど最安値水準でスキがありません。

特に下記のeMAXIS Slim先進国株式インデックスが買えるのが大きいですね。

eMAXIS Slimシリーズについてはこちらをご覧ください。

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先進国株式値下げ

最近他社で一番人気のひふみ年金もラインナップに加わったことでよりスキがなくなりましたね

松井証券

松井証券のiDeCoは取扱商品が12本と少ないですが、マネックス証券と同様にeMAXIS Slimシリーズを取り揃え信託報酬が最安値水準となっています。

抑えるところは抑えた感じがありますね。

また、現状取り扱いが12本しかありませんので35本制限まで余裕があるというのは最後発の強みですね。

1番人気のひふみ年金の取扱もあるのもポイント高いです。

SBI証券

次はSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)」かな。

SBI証券はたくさんの運用商品があり、信託報酬も安いものも多くあります。

そのため選択の楽しさがあるでしょう。

また、ひふみ年金やジェイリバイブのようなアクティブファンド、iFree8資産やダウ、グローバル中小などの人気商品の取扱もポイント高いですね。

あとは確定拠出年金について古くから携わっており5社の中で1番の老舗で安心感が高いのも大きいと思います。

イオン銀行

イオン銀行iDeCoはたわらシリーズが充実していたり、ひふみ年金の取扱があります。

このあたりに興味持つ方は選択肢として全然ありです。

また、イオン銀行だけ他へ移るときの手数料が無料なのも個人的にポイント高いです。

楽天証券

楽天証券 確定拠出年金は楽天スーパーポイントがたまったり、セゾン投信なんかに加入できます。

また、楽天・全世界株式インデックス・ファンドと楽天・全米株式インデックス・ファンドといった人気商品の取扱も魅力です。

総合して考えるとこの5つのどれかに加入すれば後悔はないかなと思います。

他の運営管理機関もぜひがんばってほしいところですね。

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)については下記の記事も合わせて読んでいただくと理解しやすいと思います。

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