キャッシュレス決済比較

キャッシュレス決済は種類が多すぎて選べない!?それぞれのメリット・デメリットを比較検討してみた。

最近、キャッシュレス決済の話題が多く出回るようになりました。特に年末のPayPayの100億円キャンペーンのインパクトは強かったですね。

ある意味、社会現象的にまで発展しました。(その後のクレジットカードの不正利用なんて話もありましたが。。。)

また、それに対抗するようにラインのLINEペイが20%キャッシュバックやったり、ドコモのd払いも最大50倍のキャッシュバック、GWにはメルカリのメルペイがセブンイレブンで使うと最大70%還元なんかもありましたね。

この流れは今後も続く可能性がかなり高いです。それは消費税増税に伴う景気の落ち込みを防ぐために、クレジットカード、電子マネー、QR決済など現金を使わない俗にいうキャッシュレス決済をした際に5%のポイント還元をする制度の導入を検討すると安倍晋三首相が発表したことにより政府挙げての政策となったことが大きいでしょう。制度の概要はこちらを御覧ください。

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キャッシュレス決済還元事業とは

現在、キャッシュレス決済の分野はマーケティング用語の製品ライフサイクルで言えば成長期にはいったところです。成長期は業界へ新規に参入する企業がどんどん増えてかなり激しいシェア争いが繰り広げられますから、今回のPayPayのようなキャッシュバックキャンペーンはどんどん行われることが予想されます。

そこで今回はたくさんあるキャッシュレス決済のそれぞれのメリット・デメリットを見ながら比較検討してみたいと思います。

※加筆修正を加えました。

キャッシュレス決済とはなにか?


まずはそもそもキャッシュレス決済とはなにかについて見ていきましょう。

キャッシュレス決済(キャッシュレス化)とは簡単にいえば硬貨や紙幣などの現金(キャッシュ)を使わない支払い方法のことです。

実は、キャッシュレス化では日本はかなりの後進国となっているのです。例えば身近なところでいけば2015年の時点で中国は55%、韓国は54%、アメリカも41%まで進んでいます。一方、日本は18%にとどまっていました。

その後、中国も韓国も急激にキャッシュレス化が進んでいますのでもう少し差が開いているようです。中国はアリペイの普及もありすでに90%がキャッシュレス決済という報道もありますね。
キャッシュレス決済-min
出所:経済産業省「フィンテックビジョン」より

ヨーロッパではもっと進んでいて中にはスウェーデンのように98%がキャッシュレス決済である国まであります。つまり、日本はかなり遅れてしまっているのです。

ちなみに日本も2020年までにキャッシュレス決済比率を大幅に上げるという政府の目標が出ています。(数値目標は100%)

しかし、一向にそれらが改善しないのです。

そこで今回の消費税増税にカッコつけてこのような制度を導入する方向で動いていると考えられるのです。

特に中小小売店はそもそもクレジットカードも使えないところが多いですから、今回中小小売店限定としたのはそれを改善したいのでしょうね。


キャッシュレス決済を使う(キャッシュレス化)メリット

それではキャッシュレス化することにどんなメリットがあるのかをみていきましょう。

消費者側からみても店側からみてもキャッシュレス決済はメリットがたくさんあります。

まずは消費者側のメリットから見ていきましょう。

キャッシュレス化による消費者側のメリット

キャッシュレス化による消費者側のメリットはこんなところがあります。

安全性

まず、海外で普及した最大の理由は安全性にあります。

現金を持ち歩くことの危険性が高かったため政府を上げて普及を進展させたようです。

自国の通貨が信じられないというケースもあるようです。(偽札が大量に出回るなど)日本ではそこまで治安が悪くないので実感がわかないかもしれませんけどね。

お金をなくしたり、落としてしまう心配というのは日本でもありますが、キャッシュレス決済ならばそれらも基本的になくなります。

お金の管理が楽

個人的に一番大きいメリットがお金の管理をやりやすいことにあります。

クレジットカードや電子マネーを使えば利用履歴が残ります。そのため家計簿をつけるのもラクラクです。

特に下記の家計簿ソフトの「マネーフォワード」なんかを使うとクレジットカードや電子マネーの履歴から自動で家計簿をつけてくれます。本当に楽な時代になりましたね。

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家計簿ソフト

私のような自営業の方の場合には、同じマネーフォワードの会計ソフトMFクラウドを使えばクレジットカードの履歴から自動で仕訳処理までしてくれます。

私は結構前から基本的に現金をあまり使わずクレジットカードなどのキャッシュレスを中心に支払いをしていますのが最大の理由はここにあります。詳しくは下記の記事を御覧ください。

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キャッシュレス化

また、現金を使わなくなりますからATMからお金を出す必要がなくなります。

そのためATMの手数料を払う必要がなくなったり、手間がなくなるのも大きいですね。

レジがスムーズ

こちらも大きいでしょう。レジがスムーズに行えることです。

お金をわざわざ出したりしなくて済むことからレジがスムーズに進みます。

前の人が細かいお金を出そうとしてたりすると急いでたりしたらイライラしますよね。

そういうことが改善されるのです。

ただ、慣れていないお店や慣れてないお客さんばかりだと逆に遅くなることもありますが(笑)

今回のPayPayのキャンペーンでも混乱した店舗や店員がかなりいたそうですしね。

ポイントが貯まる

すべてのキャッシュレス化ではありませんが、クレジットカードなどはポイントが貯まることも大きいですよね。

1%だとしても例えば月に10万円で1000円のポイントが貯まります。

1年間なら12000円貯まります。現金ならそれらは付きませんのでこの差は結構大きいですよね。

消費税増税後は政府を挙げてそれを後押しして5%のポイントをつけてくれるようになります。

さらに現在のキャンペーンなどでは20%のポイントがつくキャンペーンがあったりとか大盤振る舞い状態ですね。乗らないてはないでしょう。

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支払いがあとに

これもデビットカードなどはその場で落ちますし、スイカなどの電子マネーは先払いでチャージしておく必要がありますので逆になってしまいますが、クレジットカードなど後払いタイプのキャッシュレス決済のものならば支払いを少し先延ばしにできるのも大きいです。

企業などの資金繰りの最大のポイントは入金は早く、支払いは遅くです。

これは個人でも同じですよ。

キャッシュレス化による店舗側のメリット

それでは逆の立場の店舗側はどうでしょうか?

こちらもメリットが大きいです。

レジがスムーズ

まず、店舗側からみて一番大きいのがレジがスムーズになるってことでしょう。

レジが混む理由の一つが消費者側のお金の出し入れの時間がありますが、キャッシュレス化すればそれがかなり改善されます。

安全性

安全性は店舗側にとっても大きいです。店舗を狙った強盗などのニュースは毎日のように報道されていますが、そもそも現金の保有量が減らればそういったリスクも減らすことができます。

また、意外に多いアルバイトなどの店員がお金をポッケナイナイしてしまう事件をできにくくするという効果もあります。

売上が増える

実は店が実際にキャッシュレス化すると一番大きな効果を生むのがこれです。

売上が増える可能性が高いのです。

それは2つの要素があります。1つはキャッシュレス化した人が来てくれる可能性が増えるってことです。

私もそうですが極力現金を使いたくない人はクレジットカードや電子マネーが使える店舗に行きますからね。

その人たちが来てくれるだけでも売上が増える可能性があります。

もう一つはキャッシュレス化の場合、たくさん買ってくれる傾向があることも分かっています。

平均すると2割程度たくさん買ってくれるというデータもあります。

これも大きいですよね。

お金の管理が楽

店舗側からしてもキャシュレスになるとお金の管理が楽になります。

お釣りの渡しすぎ、渡し忘れ、レジの入力ミスなども減ることになりますのでレジ締め作業なども楽になりますね。

データがとれる

これも全部のキャッシュレスではありませんが、データがとれるのも店舗としては大きいでしょう。

そのデータを使って次の戦略やマーケティングを考えることも出来ます。

キャッシュレス決済を使う(キャッシュレス化)デメリット

もちろんいいことばかりではありません。キャッシュレス化することによるデメリットもあります。

キャッシュレス化による消費者側のデメリット

消費者側はそこまで大きなデメリットはありません。

使いすぎてしまう。

まずは使いすぎてしまう可能性があるってことです。

電子マネーのみ使う場合と、現金のみを使う場合では現在いくら使ったのかの認識が現金のみの方が正確であるという行動経済学の検証データもあります。

メリットで挙げたお金の管理をしっかりしないと使いすぎてしまうっていうデメリットがあることは認識しておきましょう。

行動経済学についてはこちらをご覧ください。

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停電時に困る

これは先日の北海道の地震で露呈したデメリットです。

停電によりクレジットカードなどのキャッシュレス決済ができなくなってしまったのです。

現金を持ち歩いていた人はなんとかなったのですが、キャッシュレス決済オンリーの方はかなり苦労したという話があります。

停電はそんなに発生しなくはなっていますがちょっと気になるところではあります。

キャッシュレス化による店舗側のデメリット

店舗側もそれなりにデメリットがあります。

決済手数料

店舗側からして最大の難敵が決済手数料でしょう。利用される都度3%〜5%程度の手数料が掛かってしまうのです。

現金で買ってくれれば掛からなかった手数料を払う必要がありますので毎回3%以上値引きしていると同じ意味を持ちます。

メリットで挙げた売上が増える効果でどれだけペイできるかどうかってところに掛かっていますね。

決済手数料は業者によりかなりマチマチです。高いところだと8%とかのところもあります。

毎回かかってくることですからしっかり選別しておきたいところ。

今話題のPayPayあたりは3年間は無料ですね。とりあえず導入するならこういった点からもPayPayはおすすめです。

導入費用

導入費用もかかるケースがあります。

こちらも業者によりマチマチですが、最近ではPayPayや楽天Payんど無料で導入できるキャンペーンをやっているところもありますのでそういったところを使うのも手です。

今回政府が導入したキャッシュレス・消費者還元事業ではこの導入費用も負担してくれます。

さらにPayPayなどは無料で導入できる上に15,000円の還元まで行っています。

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PayPayはキャッシュレス決済の大本命
資金繰りの問題

店舗側のデメリットとして結構大きいのが資金繰りの問題もあります。

現金ならばその場でお金が入ります。

しかし、キャッシュレスだと後日お金が振り込まれることになりますのでそのスパンが資金繰り上大きいのです。

これも業者により条件はマチマチですのでしっかり確認しておきたい所。

1ヶ月分まとめて翌月末に入金してくれないところもあれば提携銀行なら翌日入金してくれる業者もあります。

こちらもPayPayなど早いところだと翌日入金(提携銀行のみ)してくれるところもありますからそこを使えば問題ないですけどね。

キャッシュレス決済の種類


キャッシュレス決済といってもたくさんの種類があります。代表的なものは下記でしょうか。

実は下記の中でもいろいろな違いや特徴があったりします。

クレジットカード
デビットカード
電子マネー Suica(スイカ)など
仮想通貨 ビットコインなど
QR決済 PayPayなど

前払い方式(プリペイド、チャージ、事前入金)

まずは前払い方式です。名前のとおり事前に入金しておいた分だけ使える仕組みですね。

この方式はかなり多く使われています。

アップルの「iTunesギフトカード」やグーグルの「Google Playカード」、ギフトなどによく使われる「クオ・カード」といったプリペイドカードもこちらに入ります。

また、電子マネーもこちらの方式が多いです。代表的なのがJR東日本の「Suica(スイカ)」やイオングループの「WAON(ワオン)」楽天が力を入れている「Edy(エディー)」ですね。また、スターバックスの「スターバックスカードアプリ」、個人間送金アプリ「Kyash(キャッシュ)」 、今話題の「LINEペイ(ラインペイ)」、「メルペイ」も基本的にこの方式です。

前払い方式のメリット

前払い方式のメリットは大きく2つあります。

使いすぎない

まず1つ目は使いすぎないということです。キャッシュレス決済のデメリットで挙げた使いすぎてしまうというデメリットを前払い式ならば抑えることができます。

自己管理にあまり自身のない人やお子さんなどに渡すならばこの方式が一番良いかもしれません。

盗難時も安心

もう一つは盗難などされてしまったとしても入れてある金額以上は基本的につかえませんので被害が最小で済むというのもメリットですね。

前払い方式のデメリット

前払い方式のデメリットは下記の部分でしょう。

チャージが面倒

前払い方式の最大のデメリットはチャージなどが面倒なことも挙げられるでしょう。

払おうとしたときにチャージされていないと使えなかったりするのです。

それを改善するためクレジットカードと連携したオートチャージ機能なんかがあるものも多くあります。

ただし、この機能を使うと上記のメリットはなくなってしまいますからその辺りは考えておく必要があるでしょうけどね。

私個人的には面倒さが強いのでオートチャージ機能を使っています。

お金が分散してしまう

いくつもの前払い式のキャッシュレス決済方法を使っているそれぞれに残高が残ることになります。

そうなればお金が分散して資金効率が悪くなるというのもデメリットですね。

逆に店舗側からするとその分資金繰りが楽になるというメリットがあったりします。

特に現在は乱立状態でたくさんの種類がありますからもし前払い式を使うなら、資金の分散を防ぐことを考えるとある程度使う種類を絞って使ったほうがよいでしょうね。

また、支払いが先に来てしまいますので資金繰り面ではマイナスとなりますね。

後払い方式(ポストペイ)

次は後払い方式です。後払い方式はポストペイ方式とも呼ばれる方法で一番身近なのはクレジットカードでしょう。後で1月分まとめて支払う方式です。

ドコモの「iD(アイディ)」やJCBの「QUICPAY(クイックペイ)」、QR決済の老舗「OrigamiPay(オリガミペイ)」、楽天の「楽天Pay(ラクテンペイ)」もこちらの方式です。

また、設定次第ですが「PayPay(ペイペイ)」や「AmazonPay(アマゾンペイ)」もこちらも方式で使うことができます。

ドコモの「d払い」はドコモのキャリア決済を使った後払い方式ですね。

個人的には後払い方式が好きですね。

後払い方式のメリット

後払い方式のメリットは大きく2つあります。

資金繰りがラク

まず1つ目は支払いが後になりますから資金繰りが楽になるということがあります。たくさん使う人にとっては大きなメリットになるでしょう。

面倒がない

もう一つは前述の前払い方式と比べて手間が無いということです。チャージなどしなくてもよくなります。

無駄がない

最後は無駄がないです。前払い方式のオートチャージ機能を使ってもその都度チャージしても使わない残高がどうしても残ってしまいます。

後払い方式の場合は使った分だけ請求となりますから資金面のムダが生じません。

ですから後払い方式の場合は複数の種類を使ってもデメリットは基本的に生じません。有利なものを使えばよいでしょう。

後払い方式のデメリット

後払い方式ももちろんデメリットはあります。

使いすぎてしまう

まずは全般のデメリットであった使いすぎてしまうということが生じやすいことです。

お金の管理がより必要な方式ということでしょうね。

即時決済方式(リアルタイムペイメント)

最後は即時決済方式です。名前の通り使った都度、銀行口座などから即時に落ちる方式です。

こちらの方式で一番メジャーはデビットカードですね。ただし、デビットカードって日本ではあまり普及していないというデータもあります。

他にも銀行がやっているPayはほとんどこちらのタイプです。ゆうちょも2月に「ゆうちょPay」というキャッシュレス決済を始めますがこちらの方式ですね。

前述のQR決済の老舗「OrigamiPay(オリガミペイ)」は後払い方式だけでなくこちらの方式を選択することもできます。

即時決済方式のメリット

即時決済方式はメリットがちょっとわかりにくい感じはあります。

未成年も利用可

クレジットカードなどを使う後払い方式や前払い方式のオートチャージは未成年が利用できなかったりしますが、こちらの即時決済方式は未成年(中学卒業から)でも利用が可能です。

使いすぎないかも・・・

銀行口座に即反映される方式ですから口座に入ったお金以上は使えません。

ですから使いすぎないというのが即時決済方式のウリとなっています。

しかし、銀行口座の管理をしっかりしていなければ他の決済方法と基本的には同じです。

ですから子供の銀行残高を親がしっかり管理してこちらの方式のキャッシュレス決済を使わせるといった利用ならメリットとなりそうです。

ポイント還元が意外とよい

使っているデビットカードなどによりますが、2%還元のところもあったり、還元率が比較的によいです。

即時決済方式のデメリット

即時決済方式はあまり使われてはいないのはこれが大きいでしょう。

使える店舗が少ない

他の決済方式と比べて使える店舗がまだまだ少ないことは最大のデメリットですね。

これはそもそも使っている人が少ないから仕方ないのかもしれませんが・・・

Apple PayやGoogle Pay、おサイフケータイとの違い

アップルペイやグーグルペイ、おサイフケータイは名前は似てますがそもそも今回ご紹介したようなキャッシュレス決済とちょっと毛色が違います。

QR決済はQRコードをお店に提示して読み取ってもらったり、お店のバーコードを読み取って支払います。クレジットカードやデビットカードもお店に提示してお店の機械で読み取りますよね。

それに対してアップルペイやグーグルペイ、おサイフケータイはスマホをかざして(タッチして)決済するのでよりスムーズに支払いがすることができます。SuicaやiD、QUICPayなどの電子マネーやクレジットカード、プリペイドカード、搭乗券、ポイントカードやギフトカードを複数登録することができますので、それでそれぞれ別個に使うよりも簡単に支払えるようすることができるのためのものです。

簡単に言えば今回ご紹介したようなキャッシュレス決済をより使いやすくする仕組みってことですね。

まとめ

今回は「キャッシュレス決済は種類が多すぎて選べない!?それぞれのメリット・デメリットを比較検討してみた。」と題してキャッシュレス決済についてみてきました。

政府主導で今後一気にキャッシュレス決済が普及することは確実です。先月のPayPayの100億円キャンペーンもそうですが、今後、大きなシェア争いが起きるでしょう。そうならばバラマキが始まりますのでそれをうまく享受するためにもキャッシュレス決済を理解して使えるようにしておきたいところですね。

よくデファクトスタンダードとなるのが決まってから始めるという方がおみえです。しかし、これだけ乱立してしまうとどこが覇権を握るかの予想は難しいです。最終的にはかなりのものが淘汰されていくと思いますけどね。。。現状は各社競争状態で様々なキャンペーンを実施していますからそれらをうまく享受したほうが得でしょうね。

私もほとんどのキャッシュレス決済を入れてみてますが、正直決め手となるほど便利さが飛び抜けていいものはなかったりしますしね。どれも50歩100歩です。ですからはじめにユーザーや利用できる店舗を獲得したところがかなり有利になりそうな気がします。

ちなみに私は2月の一月キャッシュレス決済でこれだけ得できました

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