個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)の隠れたメリット【離婚】【自己破産】

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)にはもう1つ隠されたメリットがあることをご存知でしょうか?

今回はこの隠されたメリットについて見ていきたいとおもいます。

とくに自営業者の方やフリーランスの方は必見ですよ。

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)以外の自営業向けの年金対策はこちらを御覧ください。

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個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)には隠れたメリットがある。


個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)は本当にお得な制度ですが、あまり知られていない隠されたメリットがあります。


個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)とは

本題に入る前にまずは、個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)とはなにかについて見ていきましょう。

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)は簡単に言えば国民年金や厚生年金とは別に個人で入る年金制度のことです。

メリットとしては

掛け金が全額所得控除(小規模企業共済等控除)であるため節税効果があること
運用で利益がでても非課税であること
受け取るときも一時金なら退職金控除、年金なら公的年金控除を受けれること

があります。

特に全額所得控除はかなりメリットが大きい制度ですので入らない手はありませんよね。

詳しくは下記のページを御覧ください。

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しかし、他にも自営業者なら知っておきたいメリットが隠されているのです。

隠されたメリット1:自己破産で没取されない

まず一つ目の隠されたメリットは自己破産しても没収されないということがあります。

自営業者の場合に銀行の融資を受ける際などに社長個人の保証を付けさせられることが多いと思います。

そのため、会社をたたむときにはそれらの返済義務が個人の資産にも及ぶのです。

そうなれば自己破産をする方もいるのですが、その場合に預貯金や株式、不動産、生命保険などほとんどの資産を没収されて債権者への返済に充てられます。

しかし、年金制度の1つである個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)は没収の対象外とされています。

これはは確定拠出年金法第32条で、

「給付を受ける権利は、譲り渡し、担保に供し、又は差し押さえることができない。
ただし、老齢給付金及び死亡一時金を受ける権利を国税滞納処分(その例による処分を含む。)により差し押さえる場合は、この限りでない。

と定められているためです。

つまり、個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)で積み立てておいたお金は自己破産したとしても保護されるのです。

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)は自分自身の資産を守る手段としても使えるってことなのです。

後からは掛けられないので早めの準備を

では倒産しそうになったときに一気にかければいいじゃない?

って思う方もいるかもしれません。

しかし、個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)は掛けれる金額が個人事業主の場合で月額6万8千円(付加年金加入者は月額6万7千円、国民年金基金加入者はイデコと合計して月額6万8千円まで)です。

年払いはできるようになりましたので、後付でもその年の分は掛けることができます。

しかし、それでも上限は年間81.6万円に過ぎません。

早め早めの準備が必要ってことですね。

隠されたメリット2:離婚時の年金分割対象外

もう一つあるのが離婚時の年金分割の対象外であるという点です。

離婚時の年金分割とは離婚したときに年金の一部を配偶者に渡すことになる制度です。

離婚時の年金分割は下記のようになります。

確定拠出年金年金分割

出所:社会保険庁WEBページより

年金分割について詳しくはこちらの記事を御覧ください。

つまり、2階建て部分が対象となり、国民年金と3階建てにあたる部分は対象外なのです。

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)は3階建て部分ですから年金分割の対象外となります。

(年金分割の対象外ですが財産分与では対象であるという見解もありますのでご注意くださいね。)

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まとめ

今回は個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)の裏のメリットをご紹介しました。

まとめるとこんな感じです。

自己破産しても没取されない
離婚しても年金分割対象外となる

もちろん廃業や離婚などしないに越したことはありませんが、いざという時の備えも重要ですよね。

ぜひ早めに準備しておきましょう。

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)に加入するならこの6社から選ぼう

個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)を始めるならまずは金融機関を決める必要があります。

しかし、たくさんあってどこにしたらよいのかわからない方も多いでしょう。

簡単に決めてしまう方もおおいかもしれませんが、個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)の場合、金融機関ごとの違いがとても大きいですから慎重に選びたいところです。

私が今もし、新たに加入するならSBI証券、楽天証券、マネックス証券、松井証券、イオン銀行、大和証券の6択の中から決めます。

この6つの金融機関は運営管理機関手数料は無料です。(国民年金基金連合会の手数料等は各社共通で掛かります。)

また、運用商品もインデックスファンドを中心に低信託報酬の商品が充実しています。順番に見ていきましょう。

SBI証券

イチオシははSBI証券「個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)」です。

SBI証券はたくさんの運用商品があり、信託報酬も安いものも多くあります。

そのため選択の楽しさがあります。

また、ひふみ年金やジェイリバイブのようなアクティブファンド、iFree8資産やダウ、グローバル中小などの人気商品の取扱もポイント高いですね。

また、2018年11月からセレクトプランなる新しいプランができました。

こちらではeMAXIS Slimなども取り扱いがあり、信託報酬にも他に負けないだけのものになりましたね。

ちなみに既存加入者も無料でプラン変更可能となっています。

私も先日セレクトプランに変更しました。

また、SBI証券は確定拠出年金について古くから携わっており、1番の老舗で安心感が高いのも大きいと思います。

筆頭候補はSBI証券で決まりでしょう。

まずはこちらを検討してみてください。

マネックス証券

次点はマネックス証券 iDeCoです。

信託報酬がほとんど最安値水準でスキがありません。

特にeMAXIS Slim先進国株式インデックスが買えるのが大きいですね。

また、最近、一番人気のひふみ年金もラインナップに追加されさらにスキがなくなりました。

松井証券

松井証券のiDeCoは取扱商品が12本と少ないですが、SBI証券やマネックス証券と同様にeMAXIS Slimシリーズを取り揃え信託報酬が最安値水準となっています。

抑えるところは抑えた感じがありますね。逆に本数が少ないことにより選びやすさは増しており初心者向けの筆頭候補といってもよいかもしれません。

また、35本制限まで余裕があるというのは最後発の強みですね。

1番人気のひふみ年金の取扱もあるのもポイント高いです。

イオン銀行

イオン銀行iDeCoはたわらシリーズが充実していたり、ひふみ年金の取扱があります。

このあたりに興味持つ方は選択肢として全然ありです。

また、イオン銀行だけ他へ移るときの手数料が無料なのも個人的にポイント高いです。
イオン銀行iDeCo

楽天証券

楽天証券 確定拠出年金は人気のセゾン投信なんかにも加入できます。

また、楽天・全世界株式インデックス・ファンドと楽天・全米株式インデックス・ファンドといった自社の人気商品の取扱が魅力です。

今後は楽天SPUの対象になったり、つみたてNISAのように楽天カードでポイントが貯まるようになるようでしたらかなり面白いです存在ですね。

大和証券

大和証券 iDeCoは大手証券会社でありながら、個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)にもかなり力を入れています。

他のネット証券と違い店舗が全国各地にたくさんあります。そこに魅力を感じる方にはおすすめできますね。

また、取扱商品もダイワつみたてインデックスシリーズなど信託報酬が安めの商品を取り揃えています。

また、UBS中国株式ファンド、ブラックロック・インド株ファンド、ダイワ・ロシア株ファンド、ダイワ・ブラジル株式ファンドといった他の金融機関ではみかけないその国特化のファンドなんかもあるのがおもしろいですね。

大和証券 iDeCo

総合して考えるとこの6つの金融機関ならどれかに加入すれば大きな後悔はないかなと思います。

他の運営管理機関もぜひがんばってほしいところですね。

最後まで読んでいただきありがとうございました。

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